商业健康险分为哪几类?如何赔付?

来源：沃保网编辑整理 2019-06-26 16:37:43

导读：社会医疗保险重在保障，商业健康保险重在赔偿，两者各行其道，相辅相成。商业健康险分为哪几类?如何赔付?

商业健康险分为哪几类?

一、给付型的重大疾病保险

给付型的重大疾病保险一直以来也是市场上销售较多、人们所理解的传统意义上的“重大疾病”险种。

重大疾病保险产品很丰富，承保的病种从几十种到上百种，还有针对女性、老年人、儿童的险种，保费也有较大差距。投保者常常眼花缭乱“选择焦虑”。

尽管各公司的险种不同，但有一点一定是一样的：为了重大疾病保险确实能体现出“重大”，监管部门和行业协会要求各公司的保险必须包括6个“核心重大疾病”，此外还规范统一了19个重大疾病的定义，这样做，是防止保险公司在条款上玩文字游戏，拖赔惜赔。

商业健康险分为哪几类?

二、报销型的医疗险

报销型的医疗险分两种，一种是按社保目录报销，就是社保怎么报，保险公司就怎么报;第二种是突破社保报销范围进行报销，覆盖自费药品和治疗项目，目前市场上热销的“百万医疗险”就属于这类产品。这类产品都是交一年、保一年。目前，市场没有任何百万医疗保险承诺可长期续保”。某款产品承诺“6年保证续保”，已经是保证续保期最长的了。

三、税优健康险

这是个特殊的险种，其产品条款费率由财政部、税务总局、银保监会等多方共同审定。

根据政策，按照2400元/年或200元/月的限额标准，投保人每年可累计免税72—1080元。此外税优险还可带病投保，保险公司不得设置免赔额、犹豫期，不得在续保变更保险公司时收费。

税优健康险报销比例高。政策规定，个人自付比例不得高于10%。如果几种报销渠道累计报销额低于投保者医疗总费用的90%，按规定保险公司要自动向被保险人补齐差额!据人保健康、阳光保险等公司的赔付案例显示，税优健康险二次理赔后，个人自付比例一般从40%降至2%—5%。对于已经有基本医保的人群来说，投保税优健康险是最佳选择。

四、健康护理险、失能护理险等医疗服务类保险

这类保险主要分为两种。

一种是在基本医疗保险体系架构内，拿出一部分基金由保险公司运营、经办，向第三方的养老机构或医疗机构“购买”看护服务，2016年，全国15个城市和两个重点省份启动长期护理保险制度试点。

另一种是商业型产品，国内一些专业健康险、养老险公司出售险种。目前这个市场刚刚起步，产品服务尚不充足。中国保险行业协会日前发布的《中国商业健康保险发展指数报告2018》显示，超9成受访者对长期护理保险试点政策认可度较高，但也反映有受益人群有限，失能评估、护理机构数量不足，护理人员数量不足及专业素质不达标等问题。

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