养老保险选择什么型的才是最值​ 应明确养老投保目的

近日在网上无意看到一篇题为《我对养老保险的几点领会》的文章，是以一个30岁的男性为例，经过比照了养老保险与凭证式国债、基金组合和其他高收益投资产品的投资回报。得出计算结果，以为单从养老保险这个险种的剖析结果来看……坚决不买。倡议那些有良好理财习气的人，能够有许多金融产品的选择能替代养老保险处理你的养老问题。

做了这样的假定：某家公司养老保险，年交8300元，交20年，55岁后月领1000元，共领20年。身故或全残，公司退还以单利5％累计的已缴保险费。20年共交费16.6万元，领24万元，还有红利分配，低、中、高红利分别是3.5万元、7万元、10万元，依照中报答计算，最终可领31万元，折合年收益率4.3%。而相同的钱投资于凭证式国债，则最终可领36.5万元，而投资基金等产品则愈加丰厚。

●收益率低于其他理财富品

保险察看家谭笑指出：在报答率的计算中留意要计算复利率。即计算每一年的利率，其第二年的利息可再次生成利息，不适合只计算简单的单利率。网友只将收益简单地均匀到了每一年中，是单利，并还有其他的一些细节不精确，因而，最后算得的结果是4.3%。

依照网友的数据他给记者算了这样一笔账：

假定我们有一个银行储蓄，一年期储蓄利率约为1.6523%，存8300元，一年后，将上一年的本和利取出，再存入，并同时再追加存入8300元，并之后每年都这样不时地存存取取，共20年。20年后，每年再将本利取出存入，不再追加存8300元，不断持续到55岁。55岁之后，同样不中止取存，但在每年存存取取的同时，每年还从存款中取出1.2万元（1000元/月）作为养老金花掉，取上20年。20年后我们会发现，银行中的钱会根本正好取光。

由此我们能够得出结论，此养老保险，就其养老局部而言，很相似于一个一年期利率为约1.6523%的银行储蓄。因而，从报答率角度思索，能够以为这个保险养老局部的报答率是1.6523%。

从这个角度看，养老保险的收益会低于其他投资理财富品。

中国保险精算研讨院的科研人员姚海波博士也指出：固然网友文章的计算过程不契合严谨的精算请求，但是养老保险的收益率一定是低于其他投资理财富品的，这个结论是正确的。

●低收益率匹配低风险

固然低收益是事实，姚海波通知记者，但是假如从保险精算的角度，应计算人寿保险的综合报答率，其中除了以收益权衡的报答率，还应包括保险带来的安定感的计算，这一点十分重要，它包括依附于人的生命而存在的保证和权益。详细到养老保险，也就是保险公司除了给予您养老金的保证，对您的人身也停止了保证。这些保证降低了投资的风险，低收益率匹配低风险。

记者理解到，目前各保险公司推出的分红型的养老保险和万能寿险等新型产品，这些产品在理论上比拟合理和先进。在这些产品中,设定固定的保底的报答率或者收益,而真正的报答或者收益则与当时的利率程度和保险公司的运营业绩挂钩,根本都属于利率敏感型的产品。在网友的文章中，假如依照分红后的报答率则约为2.3202%。所以，固然不能与基金及其他高收益的金融产品相比，但是关于稳定的养老报答是有益的。

生活中，由于一些保险的销售人员为了采购本人的产品，常常强调产品的人身保证和养老金的积聚使养老保险既有保证又有收益，为一箭双雕。但姚海波指出没有一个保险产品能做到既有高收益又有高保证。保险销售人员为了产品业务推行，把保险的收益扩展化和夸张化了，形成老百姓以为保险既能够保证平安又能够产生高收益的误区，而其实这样的产品是不契合经济实践的。

●消费者明白投保目的

谭笑像向消费者引荐了一个本人计算报答率的办法：

能够以一种新恣意区假定一个想当然的回报，比如银行是保险公司，自己是操作者，每年存取，留意每个头一年的利息都会是下一年的局部本金，然后，本人按保险的功用再假定存存取取，最后领取养老金。最后取得一个结果，若假定领取的养老金多于保险能提供的养老金，则保险的报答率就低于假定的报答率；若假定领取的养老金少于保险提供的养老金，则保险的报答率就高于本人假定的报答率。若我们计算出一个结果不称心，能够再依据计算的结果修正假定的报答率，再反复计算，最后，我们总能得到一个正好约等于保险领取养老金钱数的报答率，这个报答率，就是保险养老金的回报。