父母重疾险怎么买?60岁超龄投保方案!
三高人群能买重疾险吗?2025核保宽松产品盘点!
三高人群(高血压、高血脂、高血糖) 在投保重疾险时常面临健康告知严格、加费甚至拒保的困境。但随着保险市场的发展,2025年多家保司推出针对亚健康人群的核保宽松型产品,通过优化健康问卷、简化核保流程,让三高患者有机会标体承保或加费承保。本文将详细盘点当前对三高友好的重疾险产品,并提供具体投保建议。
一、三高人群投保重疾险的挑战与突破
1.核心难点
传统重疾险对三高人群的限制主要体现在两方面:
健康告知严苛:多数产品对血压、血糖、血脂指标有明确阈值(如高血压需≤160/100mmHg),糖尿病或高血脂伴随并发症可能直接拒保。
保费成本高:三高人群患病风险更高,保险公司可能要求加费20%-50%,或对心脑血管疾病除外承保。
2.2025年市场突破
专项核保政策:部分产品取消对轻度三高的限制,仅聚焦关键指标(如未出现器官损伤)。
免体检投保:通过智能核保系统,快速反馈承保结论,避免繁琐体检。
二、2025年核保宽松重疾险产品推荐
以下产品均支持高血压1-2级、高血脂(无并发症)、糖尿病前期(空腹血糖≤7.0mmol/L) 人群投保,部分可标体承保:
1.i无忧3.0(人保寿险)
核保亮点:不询问两年内体检异常,甲状腺结节3级、乙肝小三阳、乳腺结节3级可直接标体承保。
保障设计:
基础责任:125种重疾单次赔100%保额。
可选责任:60岁前重疾额外赔80%保额,癌症二次赔120%保额。
适用人群:健康异常复杂或曾被其他保司拒保者。
参考保费:30岁女性,30万保额(含轻中症),年缴约5565元。
2.超级玛丽13号(君龙人寿)
核保突破:行业首款承保肺结节人群的产品:
≤8mm多发结节可标体承保;
≤10mm单发结节除外承保。
癌症专项保障:
肺结节术后病理良性,赔5%保额;
术后1年确诊肺癌,额外赔30%保额;
同种癌症复发间隔期仅2年(市场最短)。
适用人群:肺结节患者或家族癌症病史者。
参考保费:30岁男性,50万保额,年缴约5430元。
3.复星联合康乐一生(易核版3.0)
健康告知仅3条:不询问结节、三高问题,仅关注过去5年内是否患恶性肿瘤、心脑血管疾病等严重病史。
灵活保障:支持30-65岁人群投保,可选重症ICU津贴,缴费期最长30年。
适用人群:55岁以上中老年三高患者。
4.众民保·重疾险(免健告版)
零健康告知:三高、糖尿病、癌症术后患者均可投保,无职业限制。
基础保障:覆盖160种重疾,若疾病导致心/脑等七类功能损伤,再额外赔100%保额。
注意点:投保前已有的特定既往症不赔(如已患甲状腺结节4级,后续甲状腺癌除外)。
参考保费:50岁男性,10万保额,年缴约1200元。
三、三高人群投保策略:优先匹配健康状态
1.分级匹配产品
轻度三高(血压≤160/100mmHg、血糖≤7.0mmol/L、血脂无斑块):优先选i无忧3.0或超级玛丽13号,争取标体承保。
中度三高或伴并发症:考虑康乐一生易核版或众民保,接受加费或除外责任。
2.替代方案:防癌险专项保障
若重疾险被拒保,可转投防癌险:
爱心守护神365防癌险:支持2级结节、甲状腺癌术后5年患者标体承保,重度恶性肿瘤最高赔130%保额。
阳光孝2024:专为45-75岁设计,三高、糖尿病均可投保,确诊即赔100%保额。
3.关键操作建议
如实告知但不过度披露:仅回答健康问卷明确提及的问题。
善用智能核保:匿名预核保避免留下拒保记录。
组合投保:例如“康乐一生(终身防癌)+众民保(短期重疾)”,兼顾终身保障与高杠杆。
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