买错终身寿险亏大了!测评师总结5个避坑点,90%的人都中招

来源:沃保网编辑整理   2025-07-17 14:13:50
导读: 终身寿险这两年热度很高,但要是选不对,不仅赚不到预期收益,还可能亏不少钱。我接触过很多投保人,都因为没摸清里面的门道踩了坑,事后追悔莫及。

买错终身寿险亏大了!测评师总结5个避坑点,90%的人都中招

今天就总结 5 个最容易中招的避坑点,帮大家绕开这些陷阱。​

第一个坑:只看宣传利率,不看实际收益​

不少人买终身寿险时,被宣传页上 “3.5% 复利增长” 的说法吸引,觉得买了就能稳赚。可实际上,这个 3.5% 大多是 “预定利率”,并非实际能拿到的收益。有些产品虽然预定利率标着 3.5%,但每年要扣管理费、风险保费等,实际现金价值的增长可能只有 2.8% 左右。​

有款产品宣传 “收益赶超存款”,但仔细计算后会发现,前 10 年现金价值都没超过本金,要到第 20 年才能看到明显收益。有位大姐没算清楚,买了 50 万的,第 5 年急用钱想退保,结果只拿回 42 万,亏了 8 万。所以买之前一定要让业务员拿出现金价值表,看看每年实际能拿到多少钱,别被宣传利率迷惑。​

第二个坑:没看清减保规则,急用钱取不出​

很多人觉得终身寿险灵活,急用钱时能随时取,可真到需要用钱的时候才发现,减保规则限制很多。有的产品规定 “每年最多减保 20% 基本保额”,看似合理,但要是保额高,一次可能取不出多少。比如保额 100 万,每年最多减 20 万,要是急需 50 万,就得分三年取,根本解不了燃眉之急。​

还有的产品前 5 年不让减保,或者减保要收手续费。有个小伙买了份保单,第 3 年要结婚用钱,想减保取 10 万,却被告知前 5 年不能减保,退保又要亏本金,最后只能去借高利贷。所以选产品时,一定要问清楚减保有没有时间和额度限制,尽量选 “每年减保不限次数、不限额度” 的产品。​

第三个坑:盲目追求高保额,保费压力太大​

有些人觉得 “保额越高越好”,想着去世后能给家人多留些钱,可保额高了,保费也会跟着涨。比如 30 岁男性买 1000 万保额的终身寿险,每年可能要交 20 多万保费,要是收入不稳定,很容易断交。​

有个做生意的客户,一开始觉得自己赚钱容易,买了 800 万保额的,每年交 18 万。后来生意下滑,交了 3 年就交不起了,想退保只能拿回 20 多万,之前交的 36 万亏了一大半。其实保额够用就行,普通家庭买 100-300 万,高净值家庭根据资产情况调整,别让保费成为负担。​

第四个坑:忽略健康告知,理赔时被拒​

别以为终身寿险只保身故,健康告知就不重要。很多产品的健康告知会问到高血压、糖尿病、结节等疾病,要是没如实告知,去世后保险公司可能会拒赔。​

有位大叔投保时没说自己有乙肝,去世后保险公司查到病历,直接拒赔,家人一分钱都没拿到。其实健康告知没那么可怕,有异常可以尝试智能核保,比如高血压患者,只要血压控制在一定范围,也能正常投保。千万别抱着侥幸心理隐瞒病情,不然钱白交,保障也没了。​

第五个坑:没选对缴费期,资金周转出问题​

缴费期选不对,也容易出麻烦。有人觉得 “交 10 年比交 20 年总保费少”,就硬着头皮选了 10 年交,结果中间收入下降,交不起保费。有个大哥选了 10 年交,每年交 15 万,第 6 年失业,保费断交,保单失效,之前交的 90 万打了水漂。​

其实缴费期要根据收入情况选,收入稳定的可以选 10-15 年,收入波动大的选 20 年更稳妥。要是怕以后交不起,还可以选带 “保费豁免” 功能的,万一不幸得重疾或身故,剩下的保费不用交,保单继续有效​

终身寿险本身是不错的产品,但这些坑真能让人亏得厉害。买之前一定要擦亮眼睛,看清现金价值、减保规则、健康告知等细节,多对比几款产品。要是自己拿不准,找个懂行的人帮忙看看,别让一时的冲动,变成一辈子的遗憾。记住,买保险是为了图安心,不是为了添堵,避开这 5 个坑,才能选到真正适合自己的终身寿险。

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