国寿鑫越稳赢养老年金保险怎么样？值得买吗？有什么优势？

国寿鑫越稳赢养老年金保险作为市场上的热门产品，吸引了众多消费者的关注。那么，这款产品究竟怎么样？是否值得购买？接下来，我们将从多个维度深入剖析。

一、产品基本信息速览

投保年龄：覆盖范围相当广泛，从出生满 28 天的婴儿，到 75 周岁的老人，都有机会投保。

交费方式：极为灵活，支持趸交（一次性缴清保费），也可选择 3 年交、5 年交、10 年交或 20 年交等分期缴费方式。

保险期间：提供终身保障，为被保险人的一生提供持续稳定的养老经济支持，确保晚年生活无论何时都有资金保障。

养老年金领取方式：设有四种领取方案（定期领取一至四），投保人在投保时需根据自身需求谨慎选定。

养老金的领取时间：与被保险人投保时的年龄以及合同生效时间密切相关。例如，男性若投保时年龄小于 60 岁，自 60 周岁起开始领取；若投保时年龄大于等于 60 岁，则合同生效满 1 年即可领取。女性投保时年龄小于 55 岁，从 55 周岁起领取；投保时年龄大于等于 55 岁，合同生效满 1 年开始领取。自领取日起至祝寿金领取日前，每年按基本保额给付养老年金，为被保险人提供稳定的现金流。

祝寿金：根据投保时所选的领取方式，在特定时间点发放。定期领取一，是在养老年金开始后第 14 年发放；定期领取二，为养老年金开始后第 19 年发放；定期领取三，在被保险人 85 周岁时发放；定期领取四，于被保险人 100 周岁时发放。祝寿金金额为累计已交保费（不计利息），发放后合同同时终止。

身故保险金：若不幸发生被保险人身故的情况，按已交保费与现金价值的较大者给付，切实保障投保人的本金安全，也为家人提供一份经济上的慰藉。

二、产品优势亮点解析

投保条件宽松：最高 75 岁可投，3 万元起投，降低了 “银发族” 和普通消费者的投保门槛。​

核保政策友好：部分情况无需健康告知，身体欠佳或资金紧张的老客户也有机会投保，部分还含豁免条款。​

本金安全有保障：设有 15/20/30 年满期返本选项，身故按已交保费与现金价值较大值赔付。​

现金价值增长快：年金领取前以 2.5% 写入合同复利递增，增速超同类产品与 30 年期国债。​

领取方式灵活：支持 15 - 30 年满期领或即交即领，年领金额达保费 2.5% 起，活到老领到老。​

账户功能强大：可搭配保底 1.5% 复利的万能账户，特定时期支持 5 倍追加，实现二次增值。

三、产品收益情况分析

为了更直观地了解国寿鑫越稳赢养老年金保险的收益情况，我们以 40 岁男性，年交保费 10 万元为例，对不同领取方案下的收益进行测算：

定期领取一：基本保险金额为 47，720 元 / 年。自 60 岁起至 74 岁（共 14 年），每年领取 47，720 元，累计领取约 66.8 万元。在第 34 个保单年度（被保险人 74 岁），一次性领取 100 万元（返还总保费）。总回报为养老年金与祝寿金之和，约 166.8 万元，内部收益率（IRR）约 2.3%-2.8%。退保现金价值方面，第 10 年退保金约 99.97 万元（接近总保费），第 20 年退保金达 123.2 万元，年均增值约 1.5%。

定期领取二：基本保险金额为 42，590 元 / 年。自 60 岁起至 79 岁（共 19 年），每年领取 42，590 元，累计约 80.9 万元。第 39 个保单年度（被保险人 79 岁），返还总保费 100 万元，合同终止。总回报约 180.9 万元，IRR 约 2.4%-2.9%。退保现金价值，第 20 年退保金达 123.7 万元，第 30 年退保金约 110.6 万元。

定期领取三：基本保险金额为 39，170 元 / 年。自 60 岁起至 85 岁前（共 25 年），每年领取 39，170 元，累计约 97.93 万元。第 45 个保单年度（被保险人 85 岁），返还总保费 100 万元，合同终止。总回报约 197.93 万元，IRR 约 2.5%-3.0%。退保现金价值，第 20 年退保金达 124.05 万元，第 45 年退保金为 100 万元（返本）。

定期领取四：基本保险金额为 35，200 元 / 年。自 60 岁起至 100 岁前（共 40 年），每年领取 35，200 元，累计约 140.8 万元。第 60 个保单年度（被保险人 100 岁），返还总保费 100 万元，合同终止。总回报约 240.8 万元，IRR 约 2.6%-3.1%（长期复利效应显著）。退保现金价值，第 50 年退保金约 106.49 万元，第 60 年退保金为 100 万元（返本）。

从以上数据可以看出，随着领取期限的延长，内部收益率（IRR）逐渐提高，长期来看，该产品的复利效应愈发明显，能为被保险人提供较为可观的收益。

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