保证领取20年+的养老年金险TOP3，身故也能回本！
保证领取20年+的养老年金险TOP3，身故也能回本！
一、复星保德信星海赢家（青鸾版）：终身现价+高额保证，攻守兼备
核心优势：
保证领取20年：60岁起每年领取养老金，若在保证期内身故，剩余未领年金将一次性给付受益人12。例如，年领2.7万元，保证总额55万元，若仅领5年后身故，家人可获剩余15年约40.5万元补偿。
终身现金价值：账户价值持续终身且逐年增长。80岁时累计领取约58万元，此时退保仍可一次性取出23万现价，总利益超81万元；90岁时IRR（内部收益率）达2.80%，单利突破4.09%2，兼顾灵活性与增值潜力。
特殊权益：高保费可对接养老社区，满足品质养老需求。
适合人群：注重资金灵活性、希望终身持有保单价值的长寿规划者。
二、中荷金生岁享2.0：保证至80岁，高领取+低保费门槛
核心优势：
保证领取至80岁：60岁起领，保证期内身故赔付“应领未领”差额。以年缴6万、缴5年为例，60岁起年领2.79万元，保证总额近58.7万元。若70岁身故（已领10年），家人可获剩余10年约27.9万元。
互联网高性价比：投保流程便捷，费率更具竞争力。80岁累计领取约58.7万元，叠加现价总利益达79万元（IRR 2.45%）。
现价覆盖至80岁：80岁前保单始终有现金价值，急需用钱时可退保或贷款。
适合人群：追求高保证金额、偏好线上投保的中青年群体。
三、同方臻享年年2024：保证期内超高领取，对冲早逝风险
核心优势：
保证20年+前段高额领取：采用“前高后低”设计，前20年每年领取3.37万元（三款中最高），保证总额67.5万元2。若不幸在领取初期身故，受益人可获得大额补偿（例如领5年后身故，剩余15年约50.6万元）。
快速锁定长期收益：保证金额写入合同，不受市场波动影响。
适配短缴计划：3/5年交费方案资金回本快，缴费后第7年现价即超保费。
适合人群：关注早期养老金现金流、希望最大化保证期收益的保守型投资者。
为什么“保证领取+身故回本”至关重要？
对冲早逝风险：传统养老金若领取前身故，通常仅退回保费或现价；而保证领取产品在开始发放后，仍确保20年内总收益不低于承诺额。
家庭财务延续：未领完的养老金可作为遗产补充子女教育、房贷等支出，延续经济支持。
心理安全感：明确“至少拿回XX万”的底线，消除“白交保费”的焦虑。
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