体检有结节还能买重疾险吗？5家核保宽松公司对比！

1. 结节分级与核保结果的关系

以常见的甲状腺结节为例，医学上采用TI-RADS分级标准：

1-2级：良性概率高，多数产品可标体承保或除外责任；

3级：恶性风险＜5%，通常需除外相关疾病；

4级及以上：恶性概率显著上升，可能被拒保或延期。

乳腺结节、肺结节的核保逻辑类似，但肺结节因缺乏统一分级标准，核保更依赖影像学特征（如大小、边界）和复查记录。

2. 投保策略建议

优先选择核保宽松的产品：部分公司对低级别结节直接标体承保；

利用“复议”功能：若未来结节好转，可申请取消除外责任；

关注“人工核保放宽期”：特定时间段内，既往严苛的疾病可能获宽松处理。

二、5家核保宽松的保险公司及产品解析

1. 昆仑健康：普惠多倍版重疾险

核保宽松点：

甲状腺结节：未手术者，若半年内复查为1-2级可标体；已手术且病理良性可标体；

肺结节：＜5mm且边界清晰，随访6个月无变化可除外承保；

甲状腺癌术后：符合条件者有机会除外承保（多数公司直接拒保）。

产品亮点：

多次赔付：重疾分6组最多赔6次，覆盖长期风险；

额外赔付：保单前15年首次重疾额外赔80%保额，强化保障力度。

适合人群：甲状腺/肺结节未手术、术后复查良好者，高危职业人群（支持1-6类职业）。

2. 人保寿险：i无忧3.0重疾险

核保宽松点：

甲状腺/乳腺结节：1-2级可直接标体承保，无需复查；

健康告知简化：不询问一年内体检异常（如囊肿、息肉）；

乙肝携带者：肝功能正常可标体承保。

产品亮点：

灵活度高：可纯重疾投保（不捆绑身故责任），降低保费；

高发轻症升级：部分轻症按中症赔付（如轻度脑中风后遗症）。

适合人群：追求大公司品牌、预算有限或存在多项轻微健康异常者。

3. 瑞泰人寿：乐享安康

核保宽松点：

复议功能明确写入合同：若2年后结节消失或降级，可申请取消除外责任；

乳腺结节3级：未手术但半年内超声复查稳定，可除外承保。

产品亮点：

癌症二次保障：间隔3年新发/转移/复发可再赔120%保额；

少儿特疾额外赔：覆盖白血病、重症手足口病等，儿童投保友好。

适合人群：希望未来有机会取消除外的长期保障需求者。

4. 君龙人寿：超级玛丽13号

核保宽松点：

肺结节：≤8mm、非磨玻璃结节可人工核保，有机会除外承保；

宫颈原位癌：术后6个月复查正常可除外承保（多数公司拒保）；

抑郁症/焦虑症：停药满1年且复查正常可标体承保。

产品亮点：

肺结节专项保障：肺结节切除手术或术后1年确诊肺癌均可赔付；

60岁前重疾额外赔：最高可达180%保额，抵御家庭责任期风险。

适合人群：肺结节患者、存在精神类疾病史者。

5. 中英人寿：爱守护重疾险

核保宽松点：

甲状腺结节3级：未手术但边界清晰、无血流信号，可除外承保；

乳腺结节：1-3级未手术可标体承保（行业多为1-2级）；

乙肝小三阳：肝功能正常且DNA阴性可标体承保。

产品亮点：

分支机构多：线下服务覆盖全国，适合偏好面对面沟通的消费者；

特定心脑血管保障：二次脑中风/心梗赔付120%保额。

适合人群：乳腺结节3级未手术、注重线下服务体验者。

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