一文读懂：带病体投保不再难，这些保险为你开绿灯~

一、为什么带病体投保难？

保险公司为了控制风险，在投保时会设置健康告知。像高血压、糖尿病、结节、乙肝等常见疾病，都可能影响投保结果。一般来说，病情较轻、可控的，还有机会正常投保；但如果病情严重，可能会被加费、除外承保，甚至直接拒保。比如患有糖尿病，投保重疾险和医疗险时，大概率会被拒，因为糖尿病容易引发多种并发症，后续理赔风险高。

二、带病体也能买的保险类型

（一）重疾险：核保宽松有机会

部分重疾险对带病体比较友好。比如达尔文 10 号超越版，支持智能核保，甲状腺结节、乳腺结节等，满足一定条件可以正常承保；i 无忧 3.0不问体检异常，像甲状腺结节、乳腺结节等常见小毛病，都有机会标体投保 。投保时一定要如实告知病情，通过智能核保或人工核保，快速知道自己能否投保，避免盲目尝试留下拒保记录。

（二）医疗险：专项保障更贴心

百万医疗险：一些产品推出了 “慢病版”“结节版”。例如好医保・长期医疗（慢病版），支持高血压、糖尿病等患者投保；普惠 e 生全民百万医疗险，健康告知仅 1 条，只要没有严重的心脏病、癌症等疾病，都能买 。虽然可能会对已有病症做除外承保，但其他疾病的保障依然在线。

防癌医疗险：只保癌症，健康告知比百万医疗险宽松很多。即使患有高血压、糖尿病、心脑血管疾病，只要没有癌症相关问题，基本都能投保。像平安终身防癌医疗险，最高 70 岁可投，确诊癌症后，住院、手术、放化疗等费用都能报销，还能保证终身续保 。

（三）惠民保：门槛最低的选择

由政府指导、保险公司承保的惠民保，几乎没有健康要求，不限年龄、职业、健康状况，就算已经患了癌症、心脏病等重大疾病也能买。保费一年几十到几百元，能报销医保目录内外的部分医疗费用。不过，惠民保免赔额较高，报销比例相对低一些，但对于带病体人群来说，也是一份重要的医疗补充保障 。

（四）寿险：部分产品可尝试

定期寿险的健康告知相对简单，一般只询问是否患有严重疾病，像肝炎、结节等常见病症，有机会正常投保。比如大麦 2024 定期寿险，健康告知仅 3 条，对于一些身体有小毛病的人群比较友好。不过，如果患有严重的心脏病、癌症等，可能会被拒保 。

三、带病体投保的实用技巧

多尝试不同产品：不同保险公司的核保标准不一样，同一种疾病，在这家公司可能被拒保，在另一家就有机会正常承保。所以，可以同时向多家保险公司申请，选择核保结论最好的产品 。

提供完整资料：投保时，尽量提供详细的病历、检查报告等资料，帮助保险公司更全面地了解病情，做出准确的核保结论。例如，有甲状腺结节，提供近期的超声检查报告，明确结节的大小、性质等信息。

关注新产品：保险市场不断发展，经常会推出核保更宽松的新产品。可以多关注保险资讯，及时了解新产品动态，说不定就能找到适合自己的保障 。

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