定期寿险健康告知宽松吗？2025得病也能买的定期寿险介绍！

1. 健康告知的作用与重要性

健康告知是保险公司评估被保险人风险的核心依据，直接影响承保结果和保费定价。未如实告知可能导致拒赔或合同解除。但相比重疾险和医疗险，定期寿险的健康告知普遍更宽松，主要关注重大疾病史、高风险行为及家族遗传病，而对常见慢性病（如轻度高血压、乙肝携带）或亚健康状态（如结节）的包容性更强。

2. 健康告知宽松的三大维度

疾病范围：部分产品不询问肺结节、甲状腺结节、抑郁症等；

核保方式：支持智能核保或人工核保，针对特定疾病（如乙肝、高血压）提供加费承保机会；

免责条款：免责条款越少，理赔限制越低（如擎天柱9号仅3条免责）。

3. 哪些人群需重点关注健康告知？

慢性病患者：如高血压Ⅱ级以下、糖尿病前期、乙肝病毒携带者；

亚健康人群：肺结节（需明确分级）、甲状腺/乳腺结节、轻度精神类疾病（如焦虑症）；

高风险职业者：如警察、消防员、高空作业人员等。

二、2025年健康告知最宽松的定期寿险推荐

1. 北京人寿擎天柱9号：结节/精神疾病友好型

健康告知亮点：

不询问肺结节（Lung-RADS分级0-6级均可投保）、甲状腺结节、抑郁症及先天性疾病；

仅3条健康告知，无BMI限制（保额≤200万时BMI范围16-33）。

适合人群：结节患者、精神疾病史（如焦虑症）、家族遗传病史人群。

保障内容：

基础保额最高350万，可选猝死额外赔30%、法定节假日交通意外最高赔400%；

30岁男性100万保额/保至60岁，年保费约1104元。

2. 华贵大麦2024：高保额+智能核保

健康告知亮点：

甲状腺/乳腺结节可直接投保，高血压（收缩压<160mmHg）、糖尿病（无并发症）支持智能核保；

45岁以上需告知近2年住院记录，但核保灵活。

适合人群：需高保额（最高400万）的亚健康人群及高危职业者。

保障内容：

基础责任100万保额，30岁男性年保费1102元；

可选航空/水陆交通意外额外赔，附加后保费仅增加约15元/年。

3. 国富人寿定海柱6号：慢性病患者的性价比首选

健康告知亮点：

不询问慢性乙肝、溃疡性结肠炎等疾病，乙肝携带者可直接投保；

免责条款仅3条，支持外籍人士投保。

适合人群：慢性病患者、预算有限的家庭经济支柱。

保障内容：

基础保额最高2000万（需附加交通意外责任），30岁男性100万保额/保30年，年保费1102元；

附加猝死责任后保费仅增加约50元/年。

4. 同方全球臻爱2024：长期储蓄与保障兼顾

健康告知亮点：

对肺结节、甲状腺结节友好，但附加癌症责任后需告知家族病史；

健康告知较严格，适合健康状况相对稳定的人群。

适合人群：追求满期返还（IRR约3.4%）的长期储蓄需求者。

保障内容：

保额最高350万，可选保至80岁；

30岁男性100万保额/保至70岁，年保费约1729元。

三、定期寿险带病投保的四大实用建议

1. 优先选择健康告知宽松的产品

结节/精神疾病：首选擎天柱9号；

慢性乙肝/溃疡性结肠炎：定海柱6号更友好。

2. 善用智能核保与人工核保

如大麦2024对乳腺原位癌提供智能核保，部分疾病可提交病历人工复核。

3. 关注免责条款与等待期

免责条款越少越好（如擎天柱9号仅3条）；

等待期优先选择90天产品（如大麦2024）。

4. 保额与保障期限需匹配责任期

一线城市建议保额≥100万，覆盖房贷+5-10年家庭开支；

保障期限建议保至60岁（退休年龄）或房贷还清年限。

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