雇主责任险100万保额怎么选?5大避坑指南,中小企业主必看!
一、保额≠实际赔偿，警惕“分项限额”陷阱
避坑要点：
确认“100万”是“每人每次事故限额”还是“累计限额”：
部分产品将100万拆分为“身故/伤残80万+医疗20万”，若员工因工伤需长期治疗，医疗费用可能不足。
伤残赔付比例需明确：
行业普遍按《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》赔付，如十级伤残仅赔5%（100万保额赔5万）。
二、免责条款“隐形门槛”，逐条核对关键场景
避坑要点：
重点排除场景：
部分产品不赔上下班途中意外（如员工通勤时发生交通事故）。
高危行为免责：
若员工需操作特种设备（如叉车、吊车），需确认是否要求持证上岗。
特殊行业限制：
建筑行业需注意是否排除钢结构、铁塔架设等细分领域。
三、保费计算“暗箱操作”，识破“按人/按工资”陷阱
避坑要点：
按人收费vs按工资总额收费：
按人收费：适合员工工资差异大的企业，如销售团队。
按工资总额收费：适合制造业等工资结构固定的企业，保费=工资总额×费率（通常0.3%-1%）。
职业类别误判风险：
同一企业可能涉及多个职业类别，如互联网公司的程序员（1类）和电工（4类）。
四、理赔服务“纸上谈兵”，实测4大核心指标
避坑要点：
理赔时效：
万元以下案件，人保承诺“资料齐全1天闪赔”，太平洋支持“最快当天结案”。
避免选择需邮寄纸质材料的公司，优先选择线上提交+电子签的产品。
医疗报销范围：
确认是否包含社保外用药（如进口钢板、靶向药）。
误工费计算：
注意免赔天数（如3天）和单次事故最高赔付天数（如90天）。
五、附加责任“鸡肋条款”，按需定制扩展保障
避坑要点：
必选附加险：
法律费用补偿：覆盖工伤诉讼费用，人保2025版最高赔10万元。
第三者责任险：员工工作失误导致第三方损失（如装修时损坏客户财物）。
慎选附加险：
住院津贴：若企业已提供带薪病假，可无需购买。
扩展24小时意外：适合外勤人员，费用增加5%-10%。
2025年热门产品推荐（100万保额）：
1.平安雇主轻松保
价格：1-2类职业811元/人/年，5类职业2620元/人/年7；
优势：含自费药报销、误工费按实发工资计算。
2.中国人寿雇主责任险1-6类
价格：5类职业300元/10万保额（100万保额约3000元）；
优势：覆盖高空作业、10级伤残赔付5%。
3.华安助业保2号
价格：6类职业918元/30万保额（100万保额约3060元）；
优势：支持24小时意外险扩展、线上实时增减员。
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